Госдума в июле 2023 года приняла законопроект о внедрении цифрового рубля, в пилотном режиме новый вид денег начнут тестировать уже в августе этого года. Реализуют пилотный проект в несколько этапов с целью отработать все необходимые операции, сообщили «Деловой газете.Юг» в пресс-службе Южного ГУ Банка России.
Как рассказал в своем канале в Telegram один из авторов закона о цифровом рубле депутат Госдумы от Краснодарского края Сергей Алтухов, участие в пилоте примут клиенты и сотрудники банков, они будут тестировать открытие цифровых кошельков, переводы и платежи с реальными деньгами, в дальнейшем круг операций расширят.
После этого с учетом обратной связи будут принимать решение о масштабировании цифрового рубля.
Цифровой рубль — новый вид денег
Сейчас в России существуют две формы денежных средств — наличная и безналичная. В дополнение к ним появится третья форма — цифровая.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Открыть кошельки можно будет на платформе Банка России, там же будут проходить операции с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам будет и через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
«Граждане смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек. При этом если у человека будет цифровой кошелек, и кто-то переведет ему цифровые рубли, в любой момент можно будет мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка», — пояснили в пресс-службе.
Как открыть цифровой кошелек
Открыть цифровой кошелек можно будет на платформе Банка России. Сделать это можно будет через привычное мобильное приложение любого банка. Пополнять кошелек и переводить средства также можно через любое мобильное приложение любого банка.
Каждый сможет открыть на платформе Банка России один цифровой кошелек.
Преимущества цифрового рубля
Как отметили в пресс-службе Южного ГУ Банка России, основное преимущество цифрового рубля для граждан будет заключаться в отсутствии комиссии за переводы между физлицами и ограничений по сумме переводов.
«В отличие от банковских переводов и от переводов через СБП, переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Банк России не собирается устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки и планирует, что они будут бесплатными для граждан», — подчеркнули в пресс-службе.
Со своего банковского счета можно будет перевести на собственный цифровой кошелек не больше 300 тыс. рублей в месяц. При этом сверх этой суммы, дополнительно, можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей, например, родителей или друзей. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений. Также в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться там, где нет сети интернет.
Декан экономического факультета Кубанского государственного университета Игорь Шевченко среди преимуществ цифрового рубля отметил удобство в открытии расчетного счета и стабильность национальной платежной системы.
«Если вы помните, мы каждый раз во время кризиса становились заложниками процессов банкротства коммерческих банков, которые происходили в результате неумелого управления средствами и финансами. В данном случае стабильность национальной цифровой системы обеспечивается единой платформой ЦБ, поскольку все находится в руках одного главного оператора и регулятора», — сказал Игорь Шевченко.
Основательница компании аналитики для малого и среднего бизнеса, web-аналитик Светлана Гребенцова считает, что внедрение цифрового рубля продиктовано развитием технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций и общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют.
«Преимущества — повышение доступности безналичных платежей, уменьшение комиссионных ставок, повышение конкуренции на финансовом рынке, если мы говорим про мировую экономику. Еще гарантируемая банком России сохранность средств», — сказала эксперт.
Разница между цифровым рублем и безналичными платежами
С точки зрения платежей операции с цифровыми рублями очень похожи на электронные платежи и, как отметили в пресс-службе Южного Главного управления Центробанка России, в этой части есть схожесть с безналичными деньгами.
По словам декана экономического факультета КубГУ Игоря Шевченко, люди привыкают к безналичным платежам, последние годы их доля значительно увеличилась.
Если в 2018 году безналичные платежи составляли 55%, отметил эксперт, то в 2022 году уже 78%. «Причем безналичные платежи осуществляются со счетов конкретных банков, поэтому контроль и учет этих операций невозможен. В данном случае мы говорим о цифровом рубле, который будет переводиться с электронного кошелька пользователя (физического или юридического лица) и он будет по большому счету находиться под контролем», — сказал Игорь Шевченко.
Он добавил, что, если банки, осуществляющие безналичные платежи, работают по пятидневному графику по определенному времени, то цифровые платежи могут осуществляться 24/7 без каких-либо ограничений по времени.
Перспективы внедрения цифрового рубля
По мнению депутаты Госдумы от Краснодарского края Сергея Алтухова, принятие закона о цифровом рубле — очень важный первый шаг к построению новой архитектуры финансовой системы, где цифровые валюты будут играть ключевую роль в трансграничных расчетах.
Декан экономического факультета КубГУ Игорь Шевченко считает, что внедрение цифрового рубля ослабит спрос на криптовалюту. В том числе, за счет высокой скорости обработки платежей, прозрачности операций.
В перспективе, отметил эксперт, уровень доверия населения к цифровой валюте будет расти, поскольку она более удобна: ее труднее украсть, чем наличные, она не хранится на счете конкретного банка, что является отсутствием возможности риска банкротства.
«Цифровые переводы могут быть более востребованы, поскольку, с одной стороны, не облагаются комиссией, с другой стороны, комиссия предполагается очень минимальная в размере 0,03% за переводы. При этом переводы в цифровой валюте достаточно дешевые, более удобные, более безопасные по сравнению с теми, которые были в случае закрытия SWIFT-платежей», — добавил Игорь Шевченко.
Для государства польза цифрового рубля, отметил декан экономического факультета КубГУ, заключается в том, что он позволит противодействовать незаконному отмыванию доходов.
«Информация о транзакциях оцифрована, она достоверна, доступна и можно будет собирать различные данные о возможности незаконных платежей. В России 58 млрд рублей — это потери бюджета от недопоступления в связи с налоговыми преступлениями. Цифровой рубль позволит обезопасить государство и противодействовать отмыванию доходов, которые добываются незаконным путем», — сказал эксперт
Опасения
В то же время, как отметил Игорь Шевченко, отсутствие анонимности может стать одной из причин недостаточно высокого спроса на цифровой рубль в первое время.
По мнению web-аналитика Светланы Гребенцовой, гражданам не стоит опасаться такого контроля за обращением средств.
«Был такой страх, что у нас выведут из обращения бумажные деньги и будет полный контроль. Но первоначально государство делает это для себя: это контроль за расходованием средств, снижением издержек на администрирование бюджетных платежей и потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей, — сказала Светлана Гребенцова. — Если говорить о том, что люди переживают из-за большего контроля, то ЦБ на это говорит, что процент отслеживания наших финансов у них не повысится».
Декан экономического факультета КубГУ добавил, что внедрение новой формы валюты может привести к оттоку капиталов из коммерческих банков. «Коммерческие банки могут потерять по расчетам экономистов до 50 млрд рублей из-за ухода ликвидности», — обратил внимание Игорь Шевченко.
Кроме того, отметил профессор, цифровой рубль подвержен киберрискам, поэтому придется создать мощную систему кибербезопасности, которая будет действовать на платформе ЦБ РФ.
Еще одним недостатком цифрового рубля эксперты назвали отсутствие начисления процентов за хранение денежных средств в цифровых кошельках.
«Цифровым рублем ты не можешь взять кредит, открыть вклад под проценты и получать дивиденды», — отметила Светлана Гребенцова.
Как цифровой рубль повлияет на бизнес
По словам декана факультета КубГУ Игоря Шевченко, сегодня проблема трансграничных переводов между организациями сказывается на бизнесе, поскольку возможность оплаты услуг, которые оказывают иностранные партнеры нашим предприятиям, отсутствует. «Цифровой рубль позволит бизнесу обойти систему SWIFT для трансграничных переводов на основе соединения интеграции этих цифровых платформ и стран, которые являются для нас дружественными», — пояснил Игорь Шевченко.
Он добавил, что важна возможность интеграции цифровых платформ других стран в цифровой рубль. «Это позволит упростить трансграничные расчеты между странами. В данном случае такие расчеты из дружественных стран ведутся в Индии, Китае, Саудовской Аравии, Уругвае, по большому счету они только пилотируются для осуществления цифровизации оптовой валюты», — сказал Игорь Шевченко.
Как отметила Светлана Гребенцова, внедрение цифрового рубля позволит оптимизировать бизнес-процессы и упростить взаимодействие с контрагентами. Также, по ее словам, сократится время издержки при проведении сделок.
По данным пресс-службы Южного Главного управления Центробанка России, для бизнеса тарифы на переводы цифровых рублей будут не выше, чем безналичных в СБП.
Игорь Шевченко предположил, что планомерное внедрение платформы для операций с цифровым рублем будет осуществляться с сентября 2024 года.
«Поэтому у бизнеса будет возможность адаптироваться к этим условиям. В данном случае мы уже понимаем сами, что работа по цифровизации, контролю, прозрачности она очень сильно продвинулась. За последние годы налоговая инспекция ввела новые цифровые сервисы, позволяющие прозрачно вести учет, контроль, осуществлять налоговые платежи. Эта тенденция открытости и доступности по операционным действиям клиентов, предприятий будет приветствоваться и, я думаю, что она будет и развиваться дальше», — заключил Игорь Шевченко.