Прозрачный доход, полный пакет документов и стабильный доход — именно эти критерии заемщиков хотят видеть банки при выдаче ипотечных кредитов. Однако доходы предпринимателей не всегда могут быть стабильными и зависеть от сезонности бизнеса, в связи с чем в ипотеке такому заемщику могут отказать.
«Деловая газета.Юг» разобралась, какие документы необходимо предоставлять ИП и самозанятым при ипотечном кредитовании, в чем особенность кредитования «работающих на себя» и по каким причинам таким заемщикам могут отказать в приобретении жилья.
Требования к ИП
Как отметила руководитель ипотечного представительства «Росбанк Дом» в г. Краснодар Елена Середенко, собственники бизнеса и самозанятые могут оформить ипотеку на все виды жилья: квартиры, апартаменты, гаражи, на строительство жилого дома (ИЖС) на стандартных условиях.
«Исключение могут составлять некоторые виды деятельности собственников бизнеса/ИП/самозанятых, например, игорный бизнес, ломбардные сделки и др.», — сказала она.
Елена Середенко добавила, что в оценке ИП обычно банки придерживаются стандартного подхода, рассматривают в общем порядке, также могут рассмотреть с сокращенным пакетом документов заявления физических лиц, являющихся учредителями и соучредителями компаний, индивидуальными предпринимателями или самозанятыми, доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ.
«Либо доход и трудоустройство которых документально не подтверждены, при этом компания-работодатель клиента зарегистрирована в соответствии с действующим законодательством РФ <…> ИП и собственники бизнеса рассматриваются на основании подтвержденного стабильного дохода», — добавила руководитель ипотечного представительства «Росбанк Дом» в г. Краснодар.
Однако, по словам руководителя центра ипотечного кредитования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Елены Коломыц, в некоторых случаях запрашиваемые у предпринимателей документы несколько отличаются от пакета документов физлиц. В основном банки рассматривают доходы и дополнительные доходы, получаемые от основной деятельности ИП.
«Основная информация, получаемая от потенциального заемщика, сводится к подтверждению деятельности клиента и уровню получаемого дохода», — отметила она.
Так, основной нюанс в выдаче ипотеки предпринимателю заключается в том, что доход ИП может быть нестабильным, в то время как наемные работники зачастую получают фиксированный оклад. Такой фактор банк может оценить как дополнительный риск, в связи с чем ИП могут отказать в выдаче кредита на приобретение жилья.
При этом пакет документов для ИП может выглядеть следующим образом и корректироваться в зависимости от банка:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о доходах;
- Свидетельство о регистрации ИП;
- Декларацию за последний отчетный налоговый период;
- Если бизнесмен моложе 30 лет, то банки также могут потребовать предоставить военный билет;
- Если же предприниматель состоит в браке, то ему необходимо приложить свидетельство о браке;
- В случае, если ИП ведет деятельность, для которой необходима лицензия, ему нужно будет предоставить в банк соответствующую лицензию.
Заместитель директора Краснодарского филиала Россельхозбанка Юлия Темлякова добавила, что в перечне необходимых документов также может быть указана квитанция об уплате налогов и ИНН индивидуального предпринимателя.
Окончательный перечень необходимых документов может измениться в зависимости от банка, а также от системы налогообложения ИП, его сферы деятельности и др.
В некоторых случаях банки в целях снижения рисков могут выдвинуть предпринимателю менее выгодные условия кредитования с повышенной ставкой или с маленьким сроком, а также предложить заключить дополнительные договоры о страхования.
Требования к самозанятым
Несмотря на то, что самозанятость — экспериментальный налоговый режим, некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты и таким заемщикам. Перечень документов, которые необходимо предоставить в банк, может разниться в зависимости от финансовой организации, при этом в любом случае самозанятый должен:
- Иметь хорошую кредитную историю;
- Получать от своей деятельности стабильный доход;
- Получить справку о доходах по НПД в налоговой.
«Основные требования к самозанятым — гражданство РФ и зарегистрированный статус продолжительностью не менее 6 месяцев», — добавила руководитель ипотечного представительства «Росбанк Дом» в г. Краснодар Елена Середенко.
В остальном же самозанятому необходимо будет предоставить базовые документы: паспорт, СНИЛС, справку о доходах.
Причины отказов
Основной причиной отказа в выдаче ипотеки индивидуальному предпринимателю или самозанятому может стать нестабильный доход от бизнеса. Например, если бизнес сезонный и в один месяц доход составил 250 тыс. рублей, а в другой — 10 тыс. рублей, то банк может посчитать это слишком высоким фактором риска.
Дополнительными причинами отказа могут стать:
— Предоставление документов не в полном объеме;
— Слишком короткий срок существования бизнеса;
— Высокая долговая нагрузка заемщика;
— Плохая кредитная история;
— Неактуальные сведения из налоговой.
Как повысить шансы на одобрение?
Повысить свои шансы на получение ипотеки ИП и самозанятые могут, если:
— Предоставят все необходимые документы;
— Будут готовы осуществить высокий первоначальный взнос;
— Попробовать получить ипотеку в банке, где оформлен счет.
Руководитель центра ипотечного кредитования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Елена Коломыц добавила, что самые высокие шансы на получение ипотеки у тех предпринимателей, у которых прозрачная, документально подтвержденная деятельность и задекларированные доходы.
Заместитель директора Краснодарского филиала Россельхозбанка Юлия Темлякова подчеркнула, что главное, что необходимо сделать предпринимателю для повышения шансов на получение ипотеки — указывать фактический объем доходов.
«Банк рассчитывает сумму предоставляемого кредита исходя из официально задекларированных доходов, поэтому чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита необходимо показывать свои полные доходы в налоговой декларации и своевременно оплачивать собственные действующие кредиты», — заключила Темлякова.