Купить или копить? На этот вопрос красноречиво отвечает статистика. По данным одного из крупнейших российских банков, ВТБ, в прошлом году россияне открыли более 7,3 млн депозитов – в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Число активных сберегателей в 2024-м выросло на рекордные 35%.
Эксперты утверждают: «время вкладчика» продолжится и в этом году. «Деловая газета. Юг» обсудила с управляющим ВТБ в Краснодарском крае-вице-президентом Сергеем Кадакиным обстановку на рынке депозитов, а также выяснила, как выбрать сберегательный продукт под разные задачи.
— Сергей Владимирович, в Краснодарском крае в 2024 году на фоне высоких банковских ставок число вкладов увеличилось на 23,6%. По вашему мнению, каков потенциал роста этого рынка в 2025 году?
Итоги прошлого года показали, что тенденция «сберечь и приумножить» окрепла. ВТБ в Краснодарском крае нарастил портфель депозитов более чем в два раза – до 354 млрд рублей, объем вложений в инвестиционные инструменты прибавил 25% и достиг 72 млрд рублей. Очень многие жители региона отложили траты, особенно, в кредит, и решили копить на крупные покупки с помощью депозитов. Финансовая грамотность людей растет: сейчас в приоритете не импульсивные приобретения, а твердый расчет.
Сигналы Центрального банка говорят о том, что ключевая ставка в ближайшие месяцы будет держаться в диапазоне 19-22%, ее снижения можно ожидать не раньше второго полугодия. По прогнозам аналитиков ВТБ, ставки по вкладам в первой половине года останутся высокими, как и спрос на сберегательные продукты. По нашим данным, в 2025 году россияне смогут заработать на вкладах около 9 трлн рублей.
— Какие финансовые инструменты доступны сегодня сберегателям?
Мы видим, что популярность сберегательных продуктов растет, и плюс к действующим вкладам многие открывают в банках краткосрочные финансовые продукты – это так называемые «копилки» и «конверты». Однако, основная часть средств вкладывается в три инструмента – вклады, накопительные счета и программу долгосрочных сбережений (ПДС). Каждый из этих инструментов решает свои задачи.
По вкладам действуют высокие фиксированные проценты. Банки сегодня предлагают широкую линейку депозитов – с разными сроками, процентной ставкой, условиями по снятию и пополнению. Нужно только выбрать наиболее подходящий лично вам вариант. Что касается накопительных счетов, то это также надежный способ сохранить деньги. Процентная ставка будет ниже, чем по вкладу, но зато в любой момент можно довнести на счет средства или снять их, если срочно понадобятся. Мы видим высокий спрос на такой продукт, как накопительный счет. В ряде банков, в том числе у нас, есть возможность открыть сразу два таких счета.
Программа долгосрочных сбережений – это уже формирование финансовой подушки на будущее с поддержкой государства. Этим инструментом пользуются и молодые родители, которые хотят накопить на квартиру или образование для ребенка, и люди предпенсионного возраста, которые формируют дополнительную прибавку к пенсионным выплатам. Но хочу подчеркнуть, что граждане не останавливаются на чем-то одном и используют несколько продуктов для разных целей.
— Расскажите, пожалуйста, подробнее про программу долгосрочных сбережений. В чем суть этого финансового инструмента?
Программа долгосрочных сбережений была разработана Министерством финансов и Банком России для того, чтобы стимулировать людей к накоплениям. Чтобы принять участие в программе, нужно открыть счет в негосударственном пенсионном фонде. Срок софинансирования взносов по ПДС государством составляет 10 лет, максимально можно получить 36 тысяч в год или 360 тысяч рублей за весь срок действия программы. Увеличить свои вложения на счете ПДС можно за счет перевода в программу накоплений, которые сформировались в рамках обязательного пенсионного страхования. Плюс здесь в том, что выплаты с учётом этих денег человек сможет получить и до наступления официального пенсионного возраста. Забрать средства со счета ПДС можно после 15 лет участия в программе или после наступления возраста 55 лет у женщин и 60 лет — у мужчин. Снять средства можно и ранее, если человек оказался в сложной жизненной ситуации. Например, если требуется дорогостоящее лечение или участник программы потерял кормильца. Еще одно преимущество ПДС в том, что ее участники имеют право на налоговый вычет – до 60 тысяч рублей в год, в зависимости от уровня доходов и ставки НДФЛ.
— Сейчас все меньше людей хранят деньги «под матрасом», понимая, что они должны работать. Однако, если говорить о рисках, насколько защищены банковские вклады?
Денежные средства на вкладах и накопительных счетах застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Сумма возмещения составляет до 1,4 млн рублей на одного клиента, а в некоторых обстоятельствах люди имеют право получить страховку в размере до 10 млн рублей.
Если говорить о хранении денег «под матрасом», то кто-то до сих пор выбирает такой способ. Безусловно, это право человека – держать деньги там, где он считает нужным. Но стоит иметь ввиду, что он не только не приумножает свои средства, их «съедает» инфляция, к тому же всегда остается риск физической потери денег – кражи, например.
Банки предлагают простые и доступные инструменты, которые подойдут даже для начинающих. Можно изучить сайт банка, где есть описание продуктов, условия по ним, или можно посетить офис и проконсультироваться со специалистами. Они всегда подскажут, как выбрать продукт, который будет актуален для решения ваших финансовых задач.
В целом, могу порекомендовать начать откладывать с помощью накопительного счета. Открыть его можно онлайн: процесс интуитивно понятен, а на возникшие вопросы могут ответить специалисты чата поддержки. Разобравшись, как работает накопительный счет, можно рассмотреть и вклад.
— Каковы ключевые тенденции на российском рынке инвестиций? Какие инструменты набирают популярность?
Как я уже говорил, финансовая грамотность россиян растет, люди начинают лучше разбираться в различных инструментах. Вы, наверное, заметили, что сегодня банки активно работают с инвесторами – разрабатывают специальные сервисы, подключают к работе финансовых консультантов. Поэтому есть основания говорить о том, что из узкого сегмента этот инструмент уходит в массы.
Что касается ключевых инвестиционных тенденций на это этот год, то могу отметить, что впервые за долгое время привлекательными выглядят российские акции, например, нефтегазового сектора, а также компаний из сферы IT. Однако нужно понимать, что выбор конкретных инструментов за самим инвестором, это зависит от целей, готовности брать на себя риски, горизонта инвестирования. Сейчас на рынке очень много различных инструментов, есть из чего выбрать. Однако, если вы начинающий инвестор, и даже если планируете просто открыть вклад – изучите рынок, условия продуктов, взвесьте все «за» и «против» и только потом принимайте решение.