Аккредитив сегодня считается одной из самых надежных форм расчета при заключении сделок. Он позволяет обеспечить прозрачность и защитить интересы всех сторон, за безопасность и выполнение платежных обязательств отвечает банк. В 2025 году спрос на этот инструмент на Юге вырос в два раза, его используют как юрлица, так и физлица. Через аккредитив проводят различные сделки — от покупки недвижимости, оплаты услуг до раздела имущества по брачным договорам.
Директор управления торгового финансирования и факторинга Юго-Западного банка Сбербанка Наталия Жарикова рассказала, как проходят сделки с аккредитивом и почему он становится все популярнее.
Директор управления торгового финансирования и факторинга Юго-Западного банка Сбербанка Наталия Жарикова
Что такое аккредитив
Аккредитив — способ расчета по сделкам, в котором банк выступает независимым посредником и контролирует, чтобы деньги продавцу ушли только после получения покупателем товаров или услуг.
Процедура выглядит следующим образом: покупатель вносит средства на специальный счет и просит банк оформить аккредитив. Банк выпускает документ, в котором указывается, при каких условиях продавец сможет получить эти деньги. С этого момента средства на счете покупателя «замораживаются» — их нельзя снять или потратить до конца срока действия аккредитива.
Покупатель передает аккредитив продавцу. Когда тот выполняет все условия сделки, то идет в банк, предъявляет нужные документы (например, транспортную накладную или акт приема-передачи) и получает оплату.
Аккредитив бывает покрытый (депонированный). В этом случае покупатель сразу переводит всю сумму сделки на отдельный счет и «замораживает» ее там. Также бывает непокрытый (гарантированный) аккредитив, когда деньги заранее не резервируются. Вместо этого банк просто обещает, что платеж будет произведен.
По сути, аккредитив — это онлайн-аналог традиционных банковских ячеек, поясняет Наталия Жарикова. «Банк является гарантом: только при выполнении всех условий продавец получит деньги, а покупатель — актив, товар или услугу. Например, после официальной регистрации перехода права собственности на автомобиль или недвижимость»,— уточнила эксперт.
Она добавила, что открытие аккредитива занимает 10 минут, расчеты проходят за 1–2 дня в зависимости от структуры и сложности сделки.
В чем плюсы аккредитива
Аккредитив защищает обе стороны. Продавец уверен, что получит деньги за свой товар или услугу, а покупатель знает, что оплата будет произведена только после выполнения всех условий сделки.
Как рассказала Наталия Жарикова, аккредитив давно перестал быть сложной банковской услугой. По сути, он действует как страховой полис там, где нет стопроцентного доверия между сторонами, которые зачастую находятся в разных городах или даже странах.
«С общим ростом пользования цифровыми сервисами и цифровой грамотности жителей Юга России и СКФО мы фиксируем и быстрый рост спроса на аккредитивы. Если говорить о регионах-лидерах, то это Краснодарский край, Ростовская область и Ставропольский край — и у физических лиц, и у предпринимателей»,— отметила спикер.
Когда может пригодиться аккредитив
В первую очередь в 2026 году на Юге аккредитив востребован при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынках. Даже если это ипотека или альтернативная сделка с «цепочкой» договоров купли-продажи, говорит директор управления торгового финансирования и факторинга Юго-Западного банка Сбербанка.
Второе место по спросу на аккредитив после сделок с недвижимостью на Юге России в 2025 году занимают сделки по продаже автомобилей. Используя этот инструмент, покупатель уверен, что получит конкретную машину, а продавец — что сразу после регистрационных действий банк перечислит на его счет деньги за сделку.
«Мы проанализировали более 326 тыс. операций купли-продажи и договоров услуг за 2025-й год и видим, что южане в два раза чаще стали выбирать этот инструмент в ситуациях, где раньше доверяли “слову и наличным”. Рост популярности аккредитивов у физических лиц есть по всей стране, но южные регионы самые динамичные. В среднем спрос на этот сервис растет вдвое быстрее, чем в стране. Высокую частоту дают и привычные сделки с жильем, и довольно нетипичные ситуации. К примеру, покупка премиальных велосипедов. Три самые частые жизненные ситуации южан, где применяется аккредитив не в сфере недвижимости,— это покупка автомобиля, сохранение разных форм инвестиций и операции с долями бизнеса»,— рассказала Наталия Жарикова.
Она добавила, что среди предпринимателей аккредитив востребован в сфере коммерческой недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынках. Также все чаще бизнес стал обращаться для безопасного проведения сделок с приобретением товаров, долей в уставном капитале, оплаты различных услуг.
«Сервис востребован во всех сферах работы компаний Юга России и СКФО. Причем им пользуются в сделках фактически с любыми товарами: от акций и долей компаний до оборудования и недвижимости»,— подчеркнула Наталия Жарикова.
При этом, как отметила директор управления торгового финансирования и факторинга Юго-Западного банка Сбербанка, для оплаты контрактов не обязательно извлекать деньги из оборота компании, что особо важно для малого и микробизнеса. Предприниматели могут воспользоваться как покрытым аккредитивом с расчетами за собственные средства, так и непокрытым.
«Тренд последних лет — оформление через аккредитив дорогостоящих услуг. Причем все чаще к нему обращаются частные лица. Например, при заключении договоров на отделочные и ремонтные работы в новостройках. Малый и средний бизнес также стал чаще пользоваться аккредитивами в договорах поставки товаров и услуг, при переходе права собственности на помещения или в договорах субподряда. С ростом цифровой торговли — на торговых площадках и маркетплейсах»,— отметила эксперт.
По ее данным, всего аккредитивами в 2025 году южные предприниматели воспользовались около 10 тыс. раз со средней частотой в 3 сделки в год. Эта же тенденция сохраняется и в 2026 году.
Наталия Жарикова добавила, что если в 2024 году основной спрос на аккредитивы был у предпринимателей и в операциях с недвижимостью, то в 2025–2026 годах инструмент все чаще используется физлицами как универсальный механизм защиты семейного благосостояния.
В 2025 году жители Юга защитили аккредитивом сделки на почти 100 млрд рублей. «Сегодня они выбирают безопасные расчеты в десятках жизненных ситуаций: страхуют покупки и оказание услуг. Это может быть и велосипед, и ремонт в квартире, и доля в компании. Самым редким видом использования аккредитива на Юге России остается раздел имущества по брачным договорам: им воспользовались более 20 пар. Мы прогнозируем, что во второй половине 2026 год динамичнее всего будут расти сегменты авто, обучения и долгосрочных услуг между предпринимателями сегмента малого и среднего бизнеса»,— заключила директор управления торгового финансирования и факторинга Юго-Западного банка Сбербанка.
