Дефицит оборотных средств тормозит бизнес-процессы и развитие компании. Например, отсутствие денежных средств на оплату поставок сырья способно остановить производство, задержка выплат поставщикам ведет к штрафам и ухудшению репутации, а невозможность своевременно погашать кредиты увеличивает финансовую нагрузку и снижает кредитоспособность предприятия.
Рассказываем, какие инструменты помогут бизнесу устранить дефицит оборотных средств.
Кредиты и оборотные займы
Самым очевидным способом быстрого привлечения финансирования считается получение кредита в банке. Банки обычно выдают так называемые оборотные займы, предназначенные для покрытия текущих нужд бизнеса — закупки материалов, оплаты аренды, выплаты заработной платы и прочих операционных расходов.
Компания может получить кредит разово или открыть кредитную линию, допускающей многократное использование заемных средств в рамках установленного лимита после частичного или полного погашения предыдущего транша.
Сегодня для компаний из сектора МСП вопрос пополнения оборотных средств стоит особенно остро, отметил директор по аналитике Банк Инго, кандидат экономических наук Василий Кутьин.
«Для многих компаний речь идет уже не столько о расширении, сколько о поддержании стабильной операционной деятельности — закупке сырья, выплате заработной платы, закрытии кассовых разрывов и выполнении обязательств перед поставщиками», — сказал представитель банка.
В то же время, добавил он, несмотря на высокую стоимость и ставку%, кредиты на пополнение оборотных средств остаются наиболее востребованным инструментом.
«Их основное преимущество — возможность одновременно решить несколько задач, а конкретно, пополнить товарные запасы, закупить оборудование, провести модернизацию или сохранить собственные средства компании в качестве финансового резерва. Кроме того, в отдельных секторах сохраняются программы льготного финансирования, например, для аграриев», — уточнил Василий Кутьин.
Одним из лучших вариантов для бизнеса сейчас являются льготные кредиты с господдержкой, отметила начальник управления кредитования в коммерческой сети банка «Кубань Кредит» Светлана Мороз.
Однако, такие кредиты в основном могут привлекать предприятия АПК при поддержке Минсельхоза России. Тем не менее, по словам Светланы Мороз, объем портфеля по данной программе превышает 34% от всей ссудной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Как отметили в пресс-службе банка «Центр-инвест», аналитика показывает рост спроса на классическое кредитование в виде кредитных линий на пополнение оборотных средств, которые позволяют клиентам планировать свои денежные потоки и рассчитывать финансовые возможности для своевременного возврата кредита.
«В то же время долгий период высокой ключевой ставки Банка России ожидаемо привел и к обращению бизнеса к разным финансовым продуктам. Предложенные рынком факторинговые услуги и возвратный лизинг стали набирать популярность, но ввиду своей высокой стоимости и специфики не рассматриваются бизнесом как альтернатива традиционному кредитованию. Спрос на банковские гарантии традиционно имеется на рынке, но они не могут в полной мере заместить кредиты», — добавили в пресс-службе.
В целом, по данным Банка России, общий объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в Ростовской области за 2025 год составил 51,8 млрд рублей, а в Краснодарском крае – 85,5 млрд рублей. В первом квартале 2026 года рост кредитного портфеля компаний и предпринимателей Дона и Кубани составил около 3%.
По данным на 1 января 2026 года, кредитный портфель юридических лиц и ИП Краснодарского края достиг 3,7 трлн рублей, увеличившись почти на 29% за год. В Ростовской области объем корпоративного портфеля приблизился к 953 млрд рублей, показав рост примерно на 12%. При этом ЦБ фиксирует постепенное замедление темпов кредитования по сравнению с предыдущими годами, что связано с удорожанием заемных средств и более осторожным поведением бизнеса.
Экспресс-кредит
Экспресс-кредит — это финансовый продукт с ускоренным циклом выдачи: от подачи заявки до получения денег проходит от нескольких минут до пары часов. Решение принимается автоматически при минимальном наборе документов. Главным недостатком продукта является повышенная процентная ставка, которая компенсирует банку риски, связанные со сжатыми сроками скоринга.
«К экспресс-кредитованию обращаются для срочного погашения расходов. Например, в ситуациях, когда нужно покрыть кассовый разрыв, отремонтировать оборудование или пополнить оборотные средства. Решение от банка можно получить несколько часов или дней, не нужны залог, поручительство и много документов. Обратная сторона — высокая ставка из-за скорости, нужен четкий бизнес-план и целевое использование средств», — отметила руководитель кредитного направления в Точка Банке Ангелина Крашенинникова.
Факторинг и гарантии
Помимо кредитования имеется возможность заключить договор о факторинговом обслуживании.
Факторинг представляет собой услугу для предприятий, реализующих продукцию или оказывающих услуги с условием отсроченного платежа. Поставщик передает факторинговой компании права требования оплаты от покупателя, благодаря чему немедленно получает финансирование, не дожидаясь перечислений от заказчика.
Эта схема удобна, если разница между моментом передачи товара или оказания услуги и сроком расчета обусловлена договоренностью с контрагентом. Подходит для компаний любых масштабов, сотрудничающих с клиентами на условиях отложенных платежей.
Преимущество факторинга в том, что он не требует залогов и не отображается в отчетности как кредит.
«Главный плюс факторинга заключается в том, что финансирование зависит не столько от наличия залога, сколько от качества дебиторской задолженности. Это особенно важно для бизнеса с высокой текущей кредитной нагрузкой. Дополнительным преимуществом может стать сопровождение дебиторской задолженности со стороны факторинговой компании. Однако факторинг подходит не всем видам бизнеса, а стоимость комиссий и зависимость от платежеспособности покупателей остаются его сдерживающими факторами», — сказал директор по аналитике Банк Инго, кандидат экономических наук Василий Кутьин.
Он добавил, что факторинг становится все более востребованным инструментом, особенно среди торговых, логистических, производственных и сельскохозяйственных компаний.
Банковские гарантии
Банковская гарантия — это бумажный или электронный документ, который закрепляет обязательства банка или иной организации выплатить денежную компенсацию за своего клиента, если тот не исполнит обязательства.
«Банковские гарантии незаменимы в нишах, связанных с государственными и корпоративными закупками. Инструмент позволяет не выводить деньги из оборота под обеспечение заявки или контракта. Иногда требуется залог, поэтому бизнесу важно оценивать свои силы прежде, чем взять обязательства», — пояснила руководитель кредитного направления в Точка Банке Ангелина Крашенинникова.
В то же время, по словам начальника управления кредитования в коммерческой сети банка «Кубань Кредит» Светлана Мороз, число экспресс-гарантий сокращается: в I кв. 2026 года было выдано на 20% гарантий меньше, чем за аналогичный период прошлого года.
По словам Василия Кутьина, в 2026 году рынок банковских гарантий столкнулся с ухудшением доступности, банки усилили требования к заемщикам, а стоимость гарантий и сроки их оформления выросли.
Возвратный лизинг
Возвратный лизинг — это финансовая операция, при которой собственник актива (например, оборудования, транспорта или недвижимости) продает его лизинговой компании и одновременно заключает договор о долгосрочной аренде этого же имущества.
«Такой механизм особенно популярен среди транспортных, строительных и аграрных предприятий, где значительную часть баланса составляют техника и оборудование. Среди преимуществ — более простое оформление по сравнению с кредитом, а также налоговые преимущества, включая возможность ускоренной амортизации и возмещения НДС. При этом бизнесу важно учитывать риски, связанные с оценкой имущества и вниманием налоговых органов к подобным сделкам», — обозначил директор по аналитике Банк Инго, кандидат экономических наук Василий Кутьин.
Микрозайм
Микрофинансовые организации часто предлагают быстрый займ даже с учетом особенностей кредитной истории. Преимущество такого способа привлечения средств — простота оформления и высокая скорость принятия решений: потребуется минимум документов, а заявку рассмотрят гораздо быстрее, чем в банке. Однако и проценты будут выше обычных банковских ставок, а условия жестче, например, часто необходим залог.
Подобный вариант подойдет малому и среднему бизнесу, если деньги нужны срочно, а погасить долг получится быстро, сэкономив на процентах.
Краудфандинг
Краудфандинг — это стандартный займ, однако деньги предоставляются не финансовыми учреждениями, а частными лицами либо инвесторами. Подобно банковскому кредиту, заемщик обязан вносить платежи с начисленными процентами.
Краудлендинговые платформы предъявляют ряд обязательных условий к потенциальному заемщику. Как правило, кредиты не выдаются недавно зарегистрированным компаниям, обязательно наличие чистой кредитной истории без просрочек и долгов. Многие площадки также обращают внимание на доходность бизнеса заемщика.
Сроки погашения таких займов короче, чем в случае банковских кредитов, а процентные ставки зачастую выше. Этот механизм подходит преимущественно компаниям, которые уже некоторое время работают на рынке и могут подтвердить свою платежеспособность.
Как отметила начальник управления кредитования в коммерческой сети банка «Кубань Кредит», краудфандинг не всегда выгоднее кредита на оборотные цели из-за короткого срока. «Как правило, это не вполне выгодно из-за стоимости ресурсов на короткий срок, а также приоритета работать по предзаказу», — сказала Светлана Морозова.
