Центробанк дал российским банкам новые рекомендации, направленные на ужесточение контроля за операциями клиентов с наличными. Особое внимание теперь будет уделяться гражданам, индивидуальным предпринимателям и компаниям, которые систематически вносят на счета крупные суммы и затем оперативно переводят их другим лицам. В документе подчеркивается, что анализ таких операций должен проводиться на ежедневной основе.
Проверки транзакций кредитные организации проводят регулярно, чтобы выявить возможные нарушения основного «антиотмывочного» закона 115-ФЗ. При этом методические рекомендации регулятора обычно содержат описание конкретных подозрительных сценариев, на которые банкам следует обращать особое внимание. В недавно опубликованном документе Банк России отметил увеличение объема операций с наличными, совершаемых в противозаконных целях.
Хотя рекомендации ЦБ формально не носят обязательного характера, на деле банки, как правило, воспринимают их как прямое руководство к действию, рассказали РБК эксперты.
Контроль за какими операциями физлиц могут усилить
В новых рекомендациях Центробанк детально перечислил операции граждан с наличными, которые банки должны рассматривать как потенциально рискованные. Для этого достаточно соответствия хотя бы одному из трех признаков.
- Регулярное внесение крупных сумм наличных на счет с их последующим быстрым выводом за границу. В качестве примера регулятор приводит клиентов, которые в течение 30 дней зачисляют на счет не менее 5 млн рублей, а затем в течение десяти дней переводят большую часть этих средств за рубеж. Банкам рекомендуется обращать внимание не только на абсолютный объем внесенных средств, но и на долю таких операций в общем обороте по счету клиента (если она превышает 70%).
- Многократное внесение наличных на счет небольшими траншами с последующими крупными расходами. Например, если в течение месяца совершается более десяти операций по внесению на счет сумм от 100 тыс. рублей каждая, а затем эти деньги быстро перечисляются дальше, банк может расценить такие действия как сомнительные.
- Значительный объем переводов от физического лица юридическому без открытия счета. Речь идет о случаях, когда гражданин отправляет наличные, а у банка есть основания полагать, что фактически оплачиваются обязательства третьего лица, например, иностранной компании.
«Кредитным организациям рекомендуется не реже одного раза в три месяца пересматривать и при необходимости актуализировать суммовые и долевые значения указанных операций», — сообщается в материалах Банка России.
При этом Центробанк подчеркивает: если у банка уже есть подтвержденная информация о доходах клиента, его финансовом положении и источнике средств, такие операции не должны автоматически рассматриваться как подозрительные. В остальных случаях участникам рынка рекомендуется запрашивать у клиентов документы, подтверждающие происхождение наличных, а при необходимости — отказывать в проведении операции.
Как поясняет эксперт по антиотмывочному законодательству и автор телеграм-канала «Тот самый 115-ФЗ» Сергей Юдаков, приведенные в рекомендациях признаки подозрительных операций не соответствуют классическим схемам дропперов, с которыми активно борется Центробанк. По его мнению, новые рекомендации направлены прежде всего на пресечение теневых каналов оплаты импортных товаров.
«Наиболее вероятный источник происхождения этих средств (наличных — РБК). — торговая выручка, полученная на вещевых и продовольственных рынках», — считает Юдаков.
По словам эксперта, физлица переводят деньги иностранным контрагентам для закупки товаров, которые затем реализуются в России вне налоговой и финансовой отчетности. Зачастую подобные операции осуществляются через отделения банков, расположенные в торговых центрах и на рынках.
Что попадет под внимание банков из операций бизнеса и ИП
В рекомендациях ЦБ названы три признака, по которым операции корпоративных клиентов с наличными могут быть признаны потенциально сомнительными.
- Иностранная компания или ИП зачисляет на свои счета в течение месяца сумму от 30 млн рублей.
- Зачисляемые компанией или ИП суммы значительно превышают их среднемесячные обороты по счетам за последние три месяца.
- Особое внимание банкам следует уделять российским компаниям, которые внезапно начинают активно использовать наличные, хотя ранее предпочитали безналичные расчеты.
На основании этих данных банки вправе приостановить операцию клиента, затребовать у него дополнительные подтверждающие документы или отказать в проведении операции, говорится в материалах Центробанка. Кроме того, в документе отдельно рекомендуется банкам при приеме на обслуживание новых компаний и индивидуальных предпринимателей запрашивать у них сведения об операциях с наличными, совершенных в других кредитных организациях. В частности, речь идет о кассовых документах и информации об источниках происхождения средств.
Как это связано с обелением экономики
Как считает Сергей Юдаков, основная причина появления новых рекомендаций Центробанка заключается в том, что в 2027 году России предстоит пройти оценку на соответствие требованиям международной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Эксперт поясняет, что у FATF существуют специальные регламенты, касающиеся контроля за операциями с наличностью в финансовых организациях.
«Новая методичка — это документ, который будет предоставляться в FATF как подтверждение выполнения их требований», — объяснил эксперт. И в материалах ЦБ действительно есть ссылка на рекомендации FATF.
«[Но], конечно, новые рекомендации ЦБ охватывают поручения президента в части вектора на обеление экономики», — добавляет Сергей Юдаков.
Обсуждение мер по борьбе с развитием теневого сектора экономики активизировалось после декабрьского поручения президента. В Минфине уже есть план по «обелению» экономики. В частности, Министерство финансов уже согласовало введение ограничений для физических лиц на внесение наличных через банкоматы, сообщил замглавы ведомства Алексей Моисеев. Он не уточнил, будет ли лимит в 1 млн рублей распространяться на разовое внесение средств в банкомате одного банка или на общую сумму зачислений в течение месяца. На этапе обсуждения этой меры предполагалось, что ограничение в 1 млн рублей будет действовать на операции за месяц.
Рекомендации Центробанка соответствуют общему курсу на борьбу с обналичиванием, незаконным транзитом средств, «параллельной бухгалтерией», неучтенной наличной выручкой, оплатой обязательств бизнеса через физических лиц и маскировкой предпринимательской деятельности под личные переводы, считает руководитель дирекции международного сотрудничества РГСУ Динара Янбаева.
«Внимание к наличным усилилось в том числе и в связи с изменениями в налоговом законодательстве, поскольку наличный оборот сложнее проследить, он чаще используется для ухода от налогов, теневой занятости, серых расчетов и вывода средств из банковского контура», — объяснила Динара Янбаева.
С января 2026 года в России увеличен налог на добавленную стоимость с 20% до 22%, а также снижен порог для применения упрощенной системы налогообложения бизнесом. Кроме того, операции с использованием банковских карт теперь облагаются НДС, что сказалось на тарифах за эквайринг для предпринимателей.
Налоговые изменения стали одной из причин заметного увеличения объема наличных денег в обращении, отмечают эксперты и признает Центробанк. По оценкам РБК, основанным на статистике регулятора, только за март–апрель отток средств в наличную форму мог составить 0,9 трлн рублей. В мае эта тенденция продолжилась: в праздничные дни спрос населения на наличность достиг рекордных значений за последние 15 лет.
Как это повлияет на отношения между клиентами и банками
Сергей Юдаков прогнозирует, что на начальном этапе число отказов клиентам в приеме наличных и блокировок счетов возрастет, поскольку банкам потребуется время для отработки новых механизмов контроля. «Могут быть перегибы в отдельных случаях», — допускает он.
Одновременно с этим, по мнению эксперта, новые критерии, скорее всего, начнет учитывать и платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) от Центробанка. Эксперт предполагает, что это может привести к увеличению числа компаний и индивидуальных предпринимателей, попадающих в высокорисковую («красную») зону.
Каждый новый этап ужесточения контроля закономерно приводит к увеличению числа отказов в приеме наличных и усилению проверок со стороны банков, подтверждает член экспертного совета по законодательному регулированию криптовалют Госдумы, управляющий консалтингового агентства Parallax Михаил Успенский. По его словам, это в первую очередь затрагивает операции, которые сложно объяснить с точки зрения обычной хозяйственной деятельности или прозрачного происхождения средств.
По мнению Динары Янбаевой, на практике это повлечет увеличение числа запросов по документам, пояснений по источникам средств, с фокусом на налоговую и бухгалтерскую логику операций. «Возможно, будет временный рост (всплеск) числа отказов или приостановка операций», — предполагает эксперт.
Особого внимания заслуживает пункт рекомендаций Центробанка, касающийся обмена информацией между банками, отмечает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Алена Гришкова. Согласно новому порядку, при приеме на обслуживание новых корпоративных клиентов банки смогут запрашивать сведения об их операциях с наличными, совершенных в других кредитных организациях.
«Это означает, что негативная «репутационная» история в одном банке — подозрительные операции, наличие высокого уровня риска по оценке платформы ЗСК, а также сообщения в Росфинмониторинг — может заблокировать открытие счета в любом другом. Для добросовестного бизнеса, однажды оказавшегося под подозрением, это угроза системной изоляции», — предупреждает Алена Гришкова.
Формально речь не идет о создании единого черного списка, однако на практике банки все активнее обмениваются индикаторами риска и руководствуются общими подходами регулятора, отмечает адвокат, партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.
«Для бизнеса это серьезный сигнал: проблема комплаенса перестает быть локальной и может превращаться в системную банковскую репутацию компании. Здесь уже работает принцип финансового мониторинга: дым без огня банки видеть не любят, но еще меньше они любят объяснять ЦБ, почему проигнорировали дым», — заключил эксперт.
